保单上印着一串英文，货代说"买了就行"。真到出险那天，让赔款打折的第一件事，常常跟险种没关系——是包装。
先从更前面的一个问题说起。
一、货在海上出事，船公司会赔吗
会赔，但有上限。
承运人对货物灭失或损坏的赔偿，按件数算是每件 666.67 个计算单位（特别提款权），按毛重算是每公斤 2 个计算单位，两者取高的那个。换算成人民币，一票货值几十万的货，能拿回来的往往不到零头。
集装箱货还要多留一个心眼：提单上写明了箱内件数的，按件数算；没写明的，整只箱子记作一件。同样一票货，提单上少写一行字，赔偿基数就掉一大截。
想按货值拿到保障，只能自己买货物运输保险。这是投保这件事的起点——承运人赔不到的那一段，本来就得自己兜。
（2026 年 5 月起施行的新版海运法规把国内海运也纳入同一套赔偿规则，赔偿限额没变，但把承运人的适航义务从"开航前和开航时"扩展到"全程"。对货主是好事。）
二、平安险、水渍险、一切险，差在哪
三个基本险是层层递进的关系。投保的时候三选一。
| 险别 | 保什么 | 不赔什么 | 常见适用货 |
|---|---|---|---|
| 平安险 FPA | 全损、共同海损、装卸时整件落海，以及运输工具出意外（搁浅、触礁、沉没、碰撞、失火、爆炸）造成的部分损失 | 单纯由自然灾害造成的部分损失 | 低值、耐损：钢材、矿石、建材 |
| 水渍险 WPA | 平安险的全部责任，加上自然灾害（恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水）造成的部分损失 | 偷窃、雨淋、短量这类外来原因 | 普通工业品、日用品 |
| 一切险 All Risks | 水渍险的全部责任，加上一般外来原因造成的损失（偷窃提货不着、淡水雨淋、短量、混杂沾污、渗漏、碰损破碎、串味、受潮受热、钩损、包装破裂、锈损共 11 种） | 这 11 种以外的特殊风险 | 高值、易损、精密：电子、仪器、家纺 |
留意两件事。
一切险已经含了那 11 种一般附加险，不用再单独买一遍。但战争险、罢工险，以及交货不到险、进口关税险、拒收险这些特别附加险，一切险里同样没有，要另加。发往政局不稳或罢工高发的航线，这一步别省。
三、投保金额和保费，是哪 5 个数字
投保单上要定的，其实就五项。
保险金额＝CIF 货值 × 110%。 多加的 10% 是行业惯例，覆盖买方的预期利润和杂费；信用证没写投保金额时，惯例要求至少到 CIF 或 CIP 价的 110%。想加成到 120%、130% 可以和保险公司协商，保费跟着涨。
FOB、CFR 成交换算。 按 FOB 成交、由你投保的，先换算成 CIF：CIF＝（FOB＋海运费）÷[1−费率×1.1]；CFR 成交则用 CFR÷[1−费率×1.1]。算错这一格，后面全是错的。
保费＝保险金额 × 保险费率。 费率由货物类型、航线、险别、包装方式、运输方式共同决定。同一批货，远洋高于近洋，木箱低于纸箱，一切险高于平安险。低风险货常见在 0.05%—0.15%，一般普货（含一切险）在 0.1%—0.3%，易碎、生鲜、危险品会到 1% 以上。
加成比例写进保单。 不是为了省事，是因为出险时按"保险金额"赔，而不是按发票金额赔。加成写少了，赔款自然少。
不足额投保会被按比例赔。 按 8 成货值投保，出了全损也只赔 8 成。这是最常见的"赔款打折"原因之一，跟险别没关系。
四、"仓至仓"到底管到哪一步
责任起讫走"仓至仓"条款，从货物运离保单载明的起运地仓库或储存处所开始，一直到目的地收货人的最后仓库为止。
两个边界要记牢。
一是没进仓库的情况：货物在最后卸货港全部卸离海轮后满 60 天，保险责任终止，不管货到没到收货人手上。
二是中途改道的情况：60 天内货物被转运到保单没写的目的地，责任从转运那一刻终止。
常见的漏配是只保"港到港"。这样一来，工厂到起运港、目的港到客户仓库这两段是空白的，而这两段恰恰是装卸碰损、内路段偷盗的高发区。
五、一切险是不是什么都赔
不是。除外责任有五类，出险时按这五条筛。
- 被保险人的故意行为或过失造成的损失
- 属于发货人责任引起的损失（包装不当、装箱不当都在这一类）
- 保险责任开始前，货物就已经存在的品质不良或数量短差
- 货物的自然损耗、本质缺陷特性，以及市价跌落、运输延迟引起的损失或费用
- 战争险、罢工险条款各自的责任范围和除外责任（没加保这两项，就不在这个承保范围里）
实务里被拒赔最多的，是第 2 条。 纸箱太薄导致压塌、木箱没加固导致破损、托盘没打带导致散垛——保险公司看的是"这个损失是不是照标准包装不该发生"，而不是"你的货坏没坏"。所以投保之前，先把包装做到能扛住常规运输，比多买一个险种有用。
六、货损了，第一个动作是什么
到港提货先验货。有残损、有短少，别在"无异议"的单子上签字。
发现损失的当天，按这个顺序走：
- 向保单上载明的检验、理赔代理人申请检验
- 整件短少或有明显残损痕迹的，当场向承运人、受托人，或海关、港务当局索取货损货差证明
- 判断属于承运人责任的，书面提出索赔，必要时取得延长时效的书面认证
- 全程拍照、录像，保留理货单、残损记录
这四项是被保险人的义务。没做的部分，保险人对相关损失不承担赔偿。
另外，为防止或减少损失花的合理施救费用是可以赔的，上限不超过该批被救货物的保险金额。所以出险时该抢救就抢救，别因为"怕花了钱不认"而放着不管。
七、索赔要交哪些单证，有没有期限
索赔单证一共 8 项，缺一项都可能被要求补：
保险单正本、提单、发票、装箱单、磅码单、货损货差证明、检验报告、索赔清单。
如果损失涉及第三方责任（比如明显是承运人造成的），还要附上向责任方追偿的函电和其他必要文件。
期限要盯两头：
- 保险索赔时效：从事故发生之日起算，最长 2 年
- 向承运人索赔的时效：按提单条款，通常只有 1 年
两头里更短的那个才是真红线。收到索赔请求后，保险人会先核定是否属于保险责任；情形复杂的，30 日内未核定会和你商定一个合理期间；核定属于保险责任、并且双方就赔偿金额达成一致后，10 日内赔付。
八、谁该投保，怎么按货选险别
术语决定谁买保险。CIF、CIP 由卖方投保；FOB、FCA、CFR、CPT 由买方投保；D 组术语卖方承担全程风险，别忘了自己投。
按 FOB 成交、由买方投保的单子，建议还是问一句"投了没有、投了哪一档"。买方为了省保费只买平安险的情况并不少见，货真出事时，扯皮的是两边。
选险别按货值和对风险的敏感度分四档：
| 你的货 | 建议险别 |
|---|---|
| 低值、耐损（钢材、矿石、建材） | 平安险，控保费 |
| 普通工业品、日用品 | 水渍险，覆盖核心海损 |
| 高值、易损、精密（电子、仪器、家纺） | 一切险 |
| 拼箱货、易被偷的品类 | 一切险，另加偷窃提货不着险（TPND） |
| 中东、非洲等政局或罢工高发航线 | 基本险，另加战争险 + 罢工险 |
最后是一个常被忽略的细节：被保险人写谁。CIF 出货，被保险人写发货人，保单背书转让给客户；FOB 由客户自付保费，被保险人直接写目的国收货公司，当地理赔更顺。写错了，出险时要在"谁有权索赔"上先绕一圈。
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数据来源：中国人民保险公司海洋运输货物保险条款所载平安险、水渍险、一切险的责任范围、除外责任、仓至仓责任起讫与两年索赔时效；跟单信用证统一惯例关于投保金额不得低于 CIF／CIP 价 110% 的通行口径；新版海运法规关于承运人单位赔偿限额（每件 666.67 计算单位或每公斤 2 计算单位，取高者）的规定与 2026 年 5 月施行时间；保险与货代机构公开的费率区间与理赔流程说明。文中费率区间、赔付比例为通行口径，具体以你所持保单条款与保险公司核定为准。整理时间：2026 年 10 月。
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